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Auto Sweep facility kya hai?

यदि आपके पास एक Saving Account है, तो अपने बैंक अकाउंट में Auto Sweep Facility एक्टिवेट करके FD (फिक्स्ड डिपाजिट) के बेनिफिट्स प्राप्त कर सकते है। ऑटो-स्वीप सुविधा बचत खाते और FD खाते का एक संयोजन है। इस सुविधा के माध्यम से दोनों (बचत खाता और FD खाता) सुविधाओं का लाभ उठा सकते है। आपके बचत खाते में ऑटो स्वीप सुविधा एक्टिवेट करने पर, बचत खाते में जमा होने वाली राशि की एक सिमा तय की जाती है। जब भी बचत खाते में जमा राशि उस निर्धारित सीमा को पार कर जाती है, अतिरिक्त राशि को एक FD Account में ऑटोमेटिकली ट्रांसफर कर दिया जाता है। यह FD Account, सेविंग अकाउंट से लिंक्ड होता है। इस तरह, आपके बचत खाते की शेष राशि एक बचत खाते की तुलना में अधिक ब्याज दर अर्जित कर सकती है।

Auto Sweep Facility कैसे Work करता है?

आप अपने बचत बैंक खाते में रखी जाने वाली राशि के लिए एक ऊपरी सीमा निर्धारित कर सकते हैं, जिसे “Threshold limit” के रूप में जाना जाता है। जब भी आपका बैलेंस आपकी थ्रेशोल्ड लिमिट से ज्यादा होगा, तो अतिरिक्त राशि FD अकाउंट में ट्रांसफर कर दिया जाएगा। प्रत्येक खाता अपना स्वयं का ब्याज अर्जित करता है। हालांकि, स्वीप सुविधा का लाभ यहां काम आता है – FD में ट्रांसफर करने का मतलब यह नहीं है कि राशि अपनी liquidity खो देती है। जब भी आपको अपने खाते से धन की आवश्यकता होती है जो आपकी सीमा से अधिक है, तो आवश्यक राशि आपके FD खाते से आपके ऑनलाइन बचत खाते में वापस स्थानांतरित कर दी जाएगी।

Auto Sweep Facility समझने के लिए इस उदाहरण को देखे – मान लीजिए कि आपने ऑटो-स्वीप सुविधा के साथ एक बचत खाता खोला है और उसमे आवश्यक न्यूनतम शेष राशि (MAB) Rs. 1000 रुपये रखना हैं। आपने बैंक अकाउंट खोलते वक्त 2000 रूपये जमा किये है, मतलब अभी आपके बैंक अकाउंट में 2000 रूपये है। ऑटो स्वीप फैसिलिटी की लिमिट 10000 रूपये तय किया गया है। यदि आप 25000 रूपये अपने खाते में जमा करते है या फिर आपकी सैलरी जमा हो जाती है, तो अतिरिक्त 15000 रूपये आपके FD Account में ट्रांसफर कर दिए जायेंगे। इस प्रक्रिया को Sweep-in कहा जाता है।

सेविंग और फिक्स्ड डिपाजिट, दोनों खाते अपनी-अपनी ब्याज दरें अर्जित करेंगे। इस मामले में, यदि कोई रिवर्स-स्वीप होता है, तो हस्तांतरित धन को FD ब्याज दर प्राप्त नहीं होगी। इस प्रकार, खाताधारकों को स्वीप करने के लिए बैंकों की सलाह है कि जब आपके खाते से ऑटो-स्वीप सुविधा जुड़ी हो तो बार-बार लेनदेन न करें।

यह सुविधा आपको बचत बैंक खाते का लचीलापन और सावधि जमा खाते की आकर्षक ब्याज दर प्रदान करती है। वेतनभोगी लोग जो एफडी में बड़ी रकम को लॉक-इन नहीं करना चाहते हैं, वे इस सुविधा का उपयोग कर सकते हैं। यह आपके ‘अधिशेष’ धन को कठोर वित्तीय साधन में बंद किए बिना ब्याज अर्जित करने का एक शानदार तरीका भी है। इस सेवा को अपने बचत बैंक खाते में शामिल करने से आपके खाते को थोड़ी अतिरिक्त कमाई करने में मदद मिलती है, और यह किसे पसंद नहीं है?

Auto sweep के Benefits लेना चाहते है तो –

  • आपको पहले ऑटोस्वीप सुविधा के उद्देश्य को समझना होगा।
  • यह तभी उपयोगी है जब आपके पास खर्च के बाद महीने के अंत में पैसा बचा हो। इसका मतलब है कि महीने के अंत में आपके पास एक बड़ा बैंक बैलेंस है और आप FD से शायद ही कोई निकासी करते हैं। यदि आपके पास है, तो ऑटोस्वीप बेहतर रिटर्न अर्जित करेगा।
  • यदि आप अभी भी गुजारा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं और महीने के अंत में आपके पास शायद ही कोई पैसा है, तो यह सुविधा आपके लिए उपयोगी नहीं होगी।
  • यह समझने के लिए गणित करें कि आप क्या कर रहे हैं: यह मानते हुए कि आप ऑटोस्वीप को वैसे ही छोड़ देते हैं और एक साल की FD पर 8% प्रति वर्ष कमाते हैं, (प्रति वर्ष 5% की मुद्रास्फीति मानते हुए) वास्तविक रिटर्न 3% होगा .
  • यदि आप उच्चतम टैक्स ब्रैकेट, पोस्ट-टैक्स में आते हैं, तो यह रिटर्न 2% होगा।
  • FD बनने के कुछ महीनों (कम से कम 3-6 महीने) के लिए FD से किसी भी पैसे को निकालने से बचकर अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाएं और अधिकतम रिटर्न प्राप्त करें।
  • यदि आप एक छोटे बचतकर्ता हैं, तो ऑटोस्वीप बचत खाते पर कम सीमा वाले बैंक को खोजने का प्रयास करें। उच्च सीमा वह नहीं है जो आपको एक छोटे सेवर के रूप में लेनी चाहिए।

ऑटोस्वीप उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जो बचत के मामले में उच्च जोखिम की कल्पना नहीं करते हैं। यह उन व्यवसायों के लिए भी एक आदर्श सुविधा है, जिन्हें अपने चालू खातों पर कोई ब्याज नहीं मिलता है। हालांकि, इसके लिए जाने से पहले अच्छी तरह सोच लें: अगर आपको लगता है कि आपको बार-बार निकासी करने की आवश्यकता होगी, तो इस सुविधा के लिए जाने से बचें।

Auto-sweeping लाभ लेना हो तो बार बार FD ना तोड़े।

बार-बार निकासी के परिणामस्वरूप कम रिटर्न मिलेगा, चाहे आप हर महीने ऑटोस्वीप बचत खाते में कितना भी डालें। यह दो कारणों से है:

  1. ब्याज की गणना बैंक के पास एफडी के दिनों की संख्या को ध्यान में रखकर की जाती है। इस प्रकार यदि FD अवधि एक वर्ष के लिए थी, लेकिन आपने 45 दिनों के भीतर राशि निकाल ली, तो लागू ब्याज केवल 45 दिनों के लिए होगा।
  2. आपको समय से पहले निकासी का दंड देना होगा: आमतौर पर यह देय ब्याज का लगभग 0.5-1% होता है, जो बदले में आपके रिटर्न को कम कर देगा। इसका मतलब है कि अगर आपने अपना पैसा सेविंग अकाउंट में रखा होता तो आपको ज्यादा कमाई होती।

इसके अलावा, अधिकांश बैंक आपसे अपेक्षा करते हैं कि आपकी अवधि 30 दिनों से अधिक होगी। अगर आप कम से कम 30 दिनों के लिए पैसा नहीं रखते हैं, तो ज्यादातर बैंक FD पर बहुत कम ब्याज देंगे। इसका मतलब है कि FD के लिए जाना आपके लिए तभी फायदेमंद है, जब आपकी अवधि 30 दिनों से अधिक हो. अन्यथा आप बचत खाते के साथ बेहतर हैं।

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